失敗しない住宅ローンの選び方

新築よりも安い価格とはいえ、購入時にはローンのお世話になる人がほとんど。
いざローンを組む段になってあわてないように、いま注目の「フラット35」を含めて、住宅ローンとの賢い付き合い方を知っておきましょう。

住宅ローンのしくみはどうなつているの?

• 申し込みは売買契約を結んでから

初めに、住宅ローンの一般的な手続きの流れを見
てみましょう。
住宅ローンの正式な申し込みは、不動産業者の仲介のもと、物件の売買契約を結んでからです。申し込みを受けた金融機関は申込者の審査を行ない、融資の可否、融資金額などを決定します。そのため、売買契約後に、融資許可が下りずに購入を断念するケースも出てきます。
ただ、このような事態をできるだけ避けるため、売買を申し込んでから契約を結ぶまでの間に、予備審査があります。仲介会社などを通して、金融機関に融資の見通しを判断してもらうのです。
まれに予備審査ではOKが出ていたのに、本審査で減額されたり、融資を断られることもあります。
その場合には、売買契約書に記された特記事項により、ペナルティなしで売買契約を破棄できるようになっています。

• 自ら金融機関で審査を受けることも

住宅ローン商品は種類も多く、利率もまちまちです。わずかー%程度の利率の違いでも、金額が大きく借入期間も長いため、返済総額は大きく異なってきます。では、実際にどうやって借り入れ先を決めていくのでしょうか。
一般には仲介会社から金融機関に予備審査の書類を提出してもらいます。伸介会社に全面的に任せた場合、審査先の金融機関は仲介会社と関係の深いところが中心となります。そして、OKの出た金融機関の中から借り入れ先を決定します。
もし、希望の金融機関がある場合には、仲介会社
と相談して予備審査に加えてもらうか、必要な情報をもらって、直接、審査を受けることもできます。
予備審査を受けたからといって、必ずそこで借りなければいけないわけではありません。遠慮なく審査を受けてみるとよいでしょう。

• 中古と新築でローン商品に違いはない

ところで、住宅ローンは、新築と中古で商品が分けられているわけではありません。以前は、圧倒的に新築マンションに有利な住宅ローンばかりで、中古物件といえば、変動金利が基本の民間ローンが中心でした。最近では中古マンションでも、利用できるローンは新築とほぼ変わらなくなっています。
とくに、住宅金融支援機構と民間金融機関との提携商品である「フラット35」は、「最長35年」の「全期間固定金利」が大きな魅力です。中古マンションでも利用しやすく、金利水準も長期間固定金利タイプの中ではもっとも低金利なローンの一つのため、これから中古マンションローンの中心になっていくでしょう。