自己資金はいくら用意すれば中古のローンが組める

• 自己資金は頭金+諸費用

以前は、3割の自己資金がないと中古マンションのローンが組めないといわれていました。物件価格の8割までしか融資が下りないのが普通だったため、「最低でも頭金用に物件価格の2割、諸費用(登記費用、融資手数料、仲介手数料、引っ越し代など)に1割、計3割の自己資金が必要」といわれていたのです。
しかし、最近では頭金がなくても返済能力があると判断されれば、諸経費も含めて100%融資を受けられる住宅ローン商品が多数登場しています。
とはいえ、無理な資金計画でローンを組むのは、やはり避けたいところですし、借入額が大きければそのぶん余計に利息を支払うことになります。ある程度の自己資金を貯めてから買うのか、それとも目いっぱい融資を受けて買うのか、なかなか判断がつかないことでしょう。

• 貯めるより借りたほうがトクな場合も

この場合、「金利情勢」が判断のポイントです。頭金を貯めている間に金利が上昇すると想定すると、3割の自己資金を貯めるより、ローンを借りてしまったほうが総返済額を低くおさえられるからです。
年間100万円程度の貯蓄しかできない家庭であれば、頭金がなくても1割程度の諸経費が捻出できるなら、購入に踏み切ったほうが結果的には得といえます(ただし、リフォーム費用が別途必要な場合は、検討が必要です)。つい自己資金不足のリスクにばかり目が向きがちですが、貯めている間の金利上昇リスクもあることを視野に入れておきましょう。